Vanaf 1 april 2020 gaat ABN AMRO als eerste grote bank in Nederland geen spaarrente meer uitkeren. Kleinere banken hadden dit al ingevoerd en de grotere zullen vermoedelijk volgen. ING en Rabobank betalen nu bijvoorbeeld nog 0,01 % tot 1 miljoen euro. Deze ontwikkeling is iets om in de gaten te houden, zeker nu ING de volgende stap heeft gezet: betalen voor je geld op de bank. Negatieve rente. Welkom terug ouwe sok?
Klanten die meer dan € 2,5 miljoen euro bij banken hebben gestald, krijgen voor het bedrag boven die 2,5 miljoen nu al te maken met een negatieve rente van -0,5 procent. Dat treft zo'n 5.200 klanten. Dat is maar 5% van het klantenbestand. '95 % zit onder de 100.000 euro-grens en die gaan we de komende jaren niet lastigvallen met een negatieve rente,' zei ABN AMRO-topman Kees van Dijkhuizen geruststellend bij de publicatie van de kwartaalcijfers. Ik ben er niet gerust op. De trend is gezet, en als er één bank over de dam is volgen er meer.
Macro-economisch valt er van alles over te zeggen. Negatieve rente is slecht voor de pensioenpotten; particulieren teren in op hun spaargeld door inflatie en belastingheffing; huizenprijzen stijgen nog verder want a) lenen wordt goedkoper en b) vermogenden stoppen hun geld in huizen voor meer rendement. Dat leidt voor "gewone" nieuwe huizenbezitters tot hogere hypotheken met problematische (aflossings)verplichtingen als de rente weer gaat stijgen.
Afijn, terug naar de kleine spaarder die iets met zijn geld wil. Als financieel planner kijk ik graag met je mee wat zou passen bij jouw situatie. En hierbij vast wat voer voor overpeinzingen:
- Als je geen rente meer krijgt slinkt je spaargeld. Zeker als je reserveert voor je oude dag wordt het langzaam minder (tenzij je de FOR gebruikt..) Bereken daarom het effect op de lange termijn en verwerk dat in je financiële plannen.
- Kijk of je gezien de gunstige hypotheekrente je hypotheek kunt optimaliseren.
- Geld op de bank zetten levert je dus niets meer op, behalve dat het veiliger is dan de welbekende oude sok. Het kan verstandig zijn om te beleggen in aandelen of onroerend goed. Hou dan wel rekening met de risico's van beleggen: kijk wat het maximale risico is dat je kunt lopen en zet dat af tegen wat je nodig hebt op lange termijn. Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om wat je echt nodig hebt op de bank te laten staan; het risico daarvan is beperkt en als je het een paar jaar vastzet krijg je meestal nog wel wat rente.
- Vanaf 2022 wordt de belastingheffing in box 3 nul voor spaartegoeden tot 400.000. Neem dat mee in je berekeningen.